2016年5月に住宅ローンを三菱東京UFJ銀行に借り換えましたが、イギリスのユーロ離脱なども重なり2016年7月の金利はさらに下がりました。

住宅ローン借り換えました1回目約600万円節約(三菱東京UFJ銀行)

2016年9月28日

前回の借り換えしたあたりから、三菱東京UFJ銀行の他に、三井住友信託銀行の方が金利が低くなっていました。7月の金利で、当初30年で0.80%。8月はさらに下がりそうな勢いでしたので、三井住友銀行へ借り換えを行うことを決めました。

今回は、三菱東京UFJ銀行から三井住友信託銀行への借り換え手続きについて、私の実体験をベースにご紹介します。

三井住友信託銀行への借り換え手順を紹介

ネットで仮審査

2016年8月の金利を見てやるかやらないか判断するとして、7月21日にとりあえずネットより仮審査の申し込みを行いました。
申し込みをして一週間経っても音沙汰がなく、このままでは8月も間に合わないかもと思い、7月28日に電話で問い合わせました。その方が調べてくれてちょうど審査が終わったところでした。

そして、私の担当者と今後のスケジュールを相談したところ、なんとか8月に間に合うということなので、進めてもらうことにしました。

郵送で本審査

郵送で本審査の申し込みが届き、必要な書類をまとめて7月29日に送付しました。
郵送で送るので、自分で売買契約書、重要事項説明書などコピーを取るのが大変でした。

本審査に必要な書類は以下の通りです。

• 印鑑証明書3通
• 住民票1通
• 源泉徴収票
• 住民税決定通知書または課税証明書
• 運転免許証
• 健康保険証
• 住宅ローンの返済予定表
• 返済用口座通帳の1年分の写し
• 売買契約書
• 重要事項説明書
• 間取図
• 車のローンなどの返済予定表

現在の住宅ローンの返済履歴(通帳コピー)が必要

ここで、1つ注意点です。
1年間の住宅ローンを引き落ちを行っている口座のコピーが必要になります。1回目の三菱東京UFJ銀行の借り換えでは、すでに借りている銀行の引き落ちがたまたま三菱東京UFJ銀行だったため、過去の履歴を調べることができ通帳のコピーは必要ありませんでした。
いざ、1年間のコピーを提出が必要になり通帳記入したところ、しばらく記帳していなかったため、まとめられて記帳されていました。その場合は、通帳の店舗に電話する必要があり、まとめられて記帳された部分の明細を送っていただく必要があります。しかも届くのに1週間くらいかかるということで、三井住友信託銀行にはあとから送ることにしました。
通帳明細は7月29日に依頼をして8月4日には届きました。場合によっては2年間必要なところもあります。こちらを送付しないと、本審査が進まなくなりますので、事前に準備をしておいてください。

本審査に必要な書類の一覧をいただいていたのですが、ホームページに記述されている必要書類が書かれていません。担当者に電話して確認したところ、必要と。確認しなかったら、書類を出したあとで、再提出でした。。。

現在借りている銀行に完済の連絡

住宅ローンを借りている銀行に完済の連絡をする必要があります。
三菱東京UFJ銀行だと、12営業日前までに連絡すれば大丈夫みたいです。
日本住宅ローンの場合は、郵送でのやり取りでしたが、三菱東京UFJ銀行だと、窓口に入って書類にサインが必要です。8月15日に窓口に入って、完済の申請を行いました。そのときに、8月31日の完済金額を教えていただけます。住宅ローンの引き落とし口座から自動で引き落とされます。
また、完済日当日は、完済書を取りに行く必要があります。三井住友信託銀行の場合は、司法書士の先生にお願いをして、代理で取りに行ってくれるので何もする必要はありません。

本契約の手続き

8月10日に本審査の結果が郵送でとどきました。本審査の結果がでたら、一度銀行に行って契約する必要があります。契約日は電話で予約する必要があり、8月12日に電話したところ、直近はすべていっぱいで最短で8月22日でした。
契約日当日は、司法書士の先生と登記手続きの依頼、三菱東京UFJ銀行へ完遂書を取りに行くお願いなどを行いました。
あとは、銀行と契約書類の締結や住宅ローン引き落とし口座の開設などを行います。
当日必要なものは以下の通りです。

• 実印
• 銀行印
• 現在借りている銀行への最終振込金額
• マイナンバー(証券、NISA口座開設用)

実行日当日

8月31日は自分では何もすることはありません。朝イチに三菱東京UFJ銀行に振り込まれるのかと思っていましたが、朝見ても変わっていません。10時過ぎにようやく振りこまれ、すぐに引き落としとなりました。
三井住友信託銀行は自動振込ではないのでしょうか？朝イチに実行されないと手続きがうまくいっていないのかなと思ってしまい、振り込まれるまでドキドキしていました。

2回目の借り換えで約200万円節約

結果的に、2016年8月の金利0.75%、証券口座の開設で0.01%引き、NISA口座の開設で0.01%引きのキャンペーン適用で当初30年固定で、30年間全期間で0.73%で借り換えることができました。30万円の定期預金もするとさらに0.01%引きしていただけます。
キャンペーンについては、こ自身でご確認してください。
結果的に2回目の借り換えで約200万円節約できました。1回目の借り換えと合わせると約800万円の節約です。

当初固定金利は住宅ローンの残り年数に注意

三井住友信託銀行の注意点としては、住宅ローンの残り年数に気をつける必要があります。
長期ローンのプランは全期間ではなく、当初30年、20年となっています。例えば32年残っていて32年で契約する場合は、30年はその金利になりますが、残り2年は高くなります。短縮して30年ちょうどにすれば、全期間でその金利になります。ですので、残り29年の人は30年に延長することはできず、20年で契約することになり、20年はその金利、残りに10年は高くなってします。その場合は、金利が安くてもトータル的には高くなる可能性もあるので気をつけてください。残り年数は、借り換えや繰上げ返済して期間を短縮した場合でも、一番最初にローンを組んだ時の年数が適用されます。

2回目の借り換えでも保証料は損しない

借り換えは、保証会社への保証料がかかります。ただし、元借りている銀行によっては、保証料が返ってきます。三菱東京UFJの場合は、期間によって残りの部分が返ってきます。5月に切り替えて、3ヶ月しかたっていなかったのでほぼ丸々返ってきました。なので、2回目の借り換えでも1回目の借り換え分が返ってくるのでそれほど保証料が損をすることはないと思います。損をするのは、借り換え手数料と不動産登記の切り替えにかかる費用の十数万です。
諸費用を踏まえても借り換え効果が大きい場合は、借り換えをおすすめします。

感想

翌月金利との比較について、三菱東京UFJ銀行では、月末に来月の金利を教えてもらい、ずらすこともできました。しかし、三井住友信託銀行ではそれはできないようです。
また、担当者の当たり外れがあるのと、申し込みしている人が多いので、こちらから絶えず電話で確認をすることをおすすめします。担当者も複数の顧客がいるので、手厚いサポートは期待しないほうがいいです。
郵送中心になるので、自分でコピーなどが面倒です。
しかし、借り換えのタイミングによりますが、長期期間の全固定で三井住友信託銀行が一番金利が低いです。
三菱東京UFJ銀行との比較になりますが、対応は三菱東京UFJ銀行の方が断然いいですし、安心感もありました。
そこは我慢して割り切れるかどうかだと思います。

複数回の借り換えも十分効果的ですので、すでに借り換えをした方も再度検討するのもよいかと思います。
今後は金利が上がってしまうかもしれません。マイナス金利が適用されている今のチャンスをぜひ活かしてください。

※実際に必要な書類、適用金利などは、ご自身でご確認ください。

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2016年はマイナス金利が導入されて、住宅ローンの金利もは過去にないほど低金利が続いています。

私も2016年3月に相談を開始して、2016年5月にフラット35S(当初10年1.14%、10年以降2.14%)から三菱東京UFJ銀行(30年全固定1.09%)に借り換えを実行しました。

さらに、2016年8月に三菱東京UFJ銀行(30年全固定1.09%)から三井住友信託銀行(30年全固定0.73%)に借り換えを行いました。
2回借り換えを行った結果、住宅ローンの期間が1年半短縮したにもかかわらず、月額金額はそのまま。トータルで、約800万円も支払い総額が減りました。

やはり、住宅ローンは金額も大きいので、節約効果も大きいですね。
自分の金利を確認して、高いようなら借り換えをおすすめします。

また、マイナス金利が出た当初、早めに借り換えを実行した方も、さらにお得になる可能性もあります。2回目の借り換えは効果がないと思われがちですが、さらにお得になる可能性もあります。
ぜひ検討してみてください。

また、私が住宅ローンを開始した当時、全期間固定はフラット35が一番金利が低かったのですが、現在の低金利だと普通の銀行の長期固定の方が安かったりもします。さらにフラット35は、金利の他に、団体信用保険を別途払う必要があり、通常の金利の0.2%程度上乗せのイメージです。それと比べ、銀行の長期固定は、団体信用保険を銀行が負担してくれます。ですので、0.2%の金利もふまえて検討してください。フラット35は月額は安く感じるのですが、毎年1月に団体信用保険を1年分支払う必要があり、3,000万円くらいの残高があると十数万円払う必要があり、負担が大きいなと感じていました。

今回は、1回目の借り換えで、実際にフラット35sから三菱東京UFJ銀行に借り換えた手順をご紹介します。

三菱東京UFJ銀行の借り換え手順を紹介

ざっくり言うと、全部で2回、銀行に行く必要があり、早くて1ヶ月はかかります。
低金利で申し込みが多いと、1ヶ月半は見ておいた方がいいと思います。

2016年3月時点で、私はまだ住宅ローンが31年も残っており、借りるなら固定と思っていたので、長期で低金利のところを探すと、三菱東京UFJ銀行がダントツでした。(5月のあたりで三井住友信託銀行も安いことに気づきました)
2月末に、いっきに10年国債が下がって、あわてて銀行に電話して相談に行きました。
ずっと固定金利コースで、3月の金利は30年固定で1.43%、35年固定で1.47%です。

まずは事前審査

3月4日に窓口にいきました。
現在の返済計画表をお渡しし、その時の金利でシミュレーションしてくれます。
あらかじめ事前にシミュレーションしていたので、私の場合は確認程度です。
結果が予想通りなのを確認して、事前審査の申し込みです。
相談したところ、3月実行には間に合うとのことでした。
一応、ギリギリの3月31日を実行日して、進めることにしました。
1週間程度で審査の結果が出るので、1週間後の本申し込みの仮予約を取って終了です。
事前審査を申し込むつもりであれば、先に電話で問い合わせた後、必要なものを確認して窓口に行くと手間が省けると思います。

（事前審査に必要なもの）

• 返済計画表
• 源泉徴収表コピー
• マンションの売買契約書

現在借りている銀行へ全額返済の連絡

申し込みと平行して現在借りているフラット35Sの日本住宅ローンに全額返済の連絡をしました。実行日の20日前くらいだったかに言えば大丈夫らしく、来週の仮審査の結果が出てから伝えても3月31日に間に合うとのことでした。
まずは自分の借りている銀行にいつまでに連絡をすればよいのか確認して、事前審査の結果がでたらすぐに手続きをしてください。

事前審査の結果

3月8日には事前審査の結果が出てOKでした。
すぐに日本住宅ローンに全額返済の連絡をして、最終返済金額、振込先の書類を送付してもらいました。速達で送ってくれるので、次の日か翌々日には届きました。全額返済の申し込み書を記載して、返信すればよく、郵送ですみます。

本契約の手続き

そして、3月11日に三菱東京UFJ銀行で、借り換えの本申し込み、契約を行いました。

（本審査、契約に必要なもの）

• 住民税決定通知書または課税所得証明書
• 印鑑証明3通
• 住民票の写し1通
• 運転免許証
• 健康保険証
• 返済口座の通帳(直近6ヶ月)
• マンションの間取図
• 重要事項説明書
• 不動産登記謄本
• 実印、銀行印

あとは、3月31日の実行日に、三菱東京UFJ銀行の方で、振込をしてくれて完了です。

翌月の金利比較のお願い

という流れなのですが、マイナス金利がはじまったばかりで、金利がまだまだ下がりそうでした。
ダメ元で月末に来月の金利と比べて、今月か来月にするか決めさせてほしいとお願いしたところOKでした。
三菱東京UFJ銀行では、毎月24日ごろに来月の金利が決まるそうです。

結局これを2回やって5月末までのばしてもらい、6月の金利と変わらなかったので5月に実行しました。

ただし、翌月に変更すると、毎月再度銀行に行って、実行日の変更手続きをする必要があります。
また、現在借りている銀行にも連絡をして、再度来月末の日程で最終振込金額を算出してもらう必要があります。そして、その月の住宅ローン返済金額は自動引き落としが止まっていますので、振込をするという手間もかかりますので注意してください。

その手間を考えても3月に実行した場合は30年1.43%でしたが、5月は30年1.09%の低金利で借りることができました。3月と5月を比較すると約200万円も差がでました。
借り換えた結果、住宅ローンの支払い総額を約400万円も節約できました。さらに、毎年の団体信用保険も払わなくてよくなったので、残り30年で約200万円も節約でき、トータルで約600万円もおトクになります。借り換え効果はすごいですね。

感想

2回借り換えをした今考えると、三菱東京UFJ銀行は、本当に対応が素晴らしいです。こちらから連絡しなくても約束通り連絡してくれますし、何を準備したらいいかなどしっかり伝えてもらえるので、何も知らない私でも安心して手続きをすることができました。
郵送などネット中心で対応してくれるところもありますが、対面で安心して借り換えを行いたいのなら、こちらは本当におすすめです。

私は三菱東京UFJ銀行で住宅ローンを完遂したいと思っていましたが、三井住友信託銀行がさらに低金利になったので、そちらに借り換えてしまいました。ただ、三井住友信託銀行は、低金利にする代わりに人件費をかけないという形で、対応はイマイチでした。。。

そちらについては、次回の借り換え記事でご紹介したいと思います。

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2016年9月29日

※実際に必要な書類、適用金利などは、ご自身でご確認ください。

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